银行信贷支持房地产发展的难点及政策建议

近年来，清远市房地产业发展较快，对清远经济的发展和人民居住环境的改善起到了重要的作用。随着清远“三化一园”战略的逐步落实，城镇化进程进一步推进，由此带动了我市房地产市场的迅速发展，如何充分发挥银行信贷对房地产行业的支持作用，促进清远市房地产健康发展尤显重要。

2003年和2004年，清远市人均GDP分别是6143和7484元人民币，2005年达到1100美元，全市人民生活水平不断提高，市民、农民购房、建房的意愿不断增强，城镇化已经进入快速发展期，这就为城镇房地产市场提供了广阔发展空间。清远市区随着金海湾豪庭、金碧湾花园、丽清花园的后续项目的动工建设，新城东2号区的汇景名居、北江北岸的锦江豪苑，新城东1号区的凤城世家等大型小区的建设，市区以至全市的房地产开发将会有较快的发展。但是，我们应该清醒地看到，在房地产快速发展的过程中，因为种种因素银行信贷支持房地产发展的力度没有充分发挥出来。

㈠建材企业贷款难度加大。由于水泥行业是国家限制性行业，近年来，银行对水泥企业的信贷支持逐年减少，除新入住英德的两大水泥巨头“海螺”与“台泥”外，全市金融机构对原水泥生产企业的信贷政策基本是只收不放，使企业的流动资金捉襟见肘。据市建行反映，他们对海螺水泥、建滔、清新水泥、台泥以及蓝谷陶瓷、标牌陶瓷等建材企业进行了大量的审评、核准、授信申报基础工作，但由于种种原因目前仍然不能或尚未通过省行的审批环节，或已通过审批但未能发放。

㈡银行个人住房消费贷款发放范围过小。目前清远市区内商品房在建规模虽受到一些限制，但热销的一些楼盘都是比较高档的住宅，其销售目标市场均面向中高收入阶层人士。而银行推行的“直贷式”个人住房贷款主要针对优质客户，虽然效果非常明显，但也存在服务范围太小的问题，仅限于VIP客户、国家机关公务员、金融从业人员、教育和医务工作者、公司与机构重点客户中的中高层管理人员和中高级专业技术人员。而对城镇化建设中新崛起的农民打工阶层，没有设立相应的住房消费信贷业务，这与商品房消费群体扩大不相适应。

㈢“假按揭”增多致使银行贷款门槛抬高。近几年，随着房地产开发贷款发放标准的提高，一些房地产开发商利用住房按揭贷款申请标准低、银行审查不够严格、社会信用体系不健全等可乘之机，大肆办理“假按揭”，套取银行资金。金融部门因此增加引入律师见证程序，业务办理的速度受到一定的影响，虽然客户操作仍然简便，但是住房贷款难度也有所增加。

为进一步落实“三化一园”战略，推进我市城镇化建设，充分发挥银行信贷支持作用，促进清远市房地产市场健康、快速发展，建议如下：

一、拓宽房地产开发直接融资渠道，开拓房地产与金融共赢局面。目前，房地产融资方式没有形成风险分担的机制，主要依赖银行贷款，风险集中在银行，容易形成资产泡沫。而房地产业的直接融资是现实购买力的融通，能提高资金配置的使用效益，因此，拓宽直接融资的渠道是当务之急，这样才能更好地解决风险与收益相匹配的问题，达到房地产与金融共赢的目的。

二、加强对假按揭事件的监督处理力度，活跃个人住房消费贷款。要密切跟踪个人住房消费贷款的一切变化，加强对贷款各方违法、违纪人员的监督处理力度，促进房地产市场健康发展。

三、争取金融信贷支持，繁荣房地产市场。去年下半年以来，国家在信贷调控上的力度有所舒缓，“十一五”规划的重点又在向欠发达地区倾斜，二、三线城市的投资规模呈扩大趋势。因此，要因地制宜制定落实配套措施，加强金融服务和政策引导，争取金融信贷支持，发挥信贷投向贯彻对产业政策的支持作用，繁荣我市房地产开发市场。

四、注重房地产市场结构的调整和规模的适度。新的房地产政策对住房产品的户型、面积等方面都做出了适当的限制，向房地产市场传达了明确的信号，今后，在房地产开发和城镇化过程中，政府要大力促进房地产市场结构的调整，鼓励开发适应中低层民从购买的住宅项目，同时要有一个适度的开发规模，防止投资过热带来的房地产资金链条断裂给银行信贷资金造成沉淀。